El 14 de febrero día del amor y amistad, por lo general tratamos de dar un regalo, un presente a esa persona que es importante para nosotros, pero lo que no tomamos en cuenta es que muchas veces, ni siquiera importa el valor monetario que tenga este regalo, entonces te damos tres tips para que tu economía no colapse.
Espero que este comienzo de año les vaya muy bien, y que los propósitos vayan viento en popa. Hoy quiero echarles una manita con algo que puede que tengan problemas, y no estoy hablando de bajar de peso o rutinas para el gimnasio, estoy hablando del ahorro. Muchas veces nos hemos hecho el propósito de ahorrar y no sabemos cómo hacerlo, es por eso
Quiero aprovechar este espacio para tocar un tema fundamental como el AHORRO PARA EL RETIRO. En esta ocasión no habrá tips ni consejos, únicamente algunas preguntas que te pueden servir a manera de «reflexión«. Confío en que, a medida que contestes para ti mismo estas preguntas, y pongas acción concreta en las respuestas, obtendrás un mejor futuro económico.
Estamos entrando a la mitad del mes de diciembre y está llegando el día que muchos esperaron durante todo el año para recibir su aguinaldo 2016, pero… ¿qué es el aguinaldo?
¡Hola! FELIZ INICIO DE AÑO 2013 a todos nuestros maravillosos lectores y seguidores. Les recuerdo que, además de este blog, pueden seguirnos en redes sociales como Facebook y Twitter.
Bienvenido sea entonces este maravilloso año 2013. Inicio con la primera publicación del año para que reflexiones y tomes acción.
Ahora que estás leyendo esta publicación, detente un instante y mira la fecha. Toma conciencia de qué día es hoy. Toma conciencia de qué año es hoy. Espero que coincidas conmigo en que ¡¡¡¡ya inició hace algunos días el año 2013!!!! ¿Bueno, y eso qué tiene que ver? Ahhhh, pues que mucha gente auguraba que el mundo se iba a acabar en el 2012. Si tú no eras de esas personas, te pido que por favor envíes esta publicación a los primos de tus amigos, quienes sí tenían la creencia de que esto iba a desaparecer. Mientras tanto, sigue leyendo, también te puede resultar benéfico el mensaje.
Quizá durante el año pasado o incluso años anteriores escuchaste al primo de un amigo decir frases como:
La mala: ¡EL MUNDO NO SE ACABÓ! Suena raro, pero, sí, esa es la mala noticia para ti que decidiste postergar tus metas de mediano y largo plazo.
La buena: ¡AÚN ESTÁS A TIEMPO! para destinar una porción de tus recursos para iniciar tus proyectos, para ahorrar, para invertir, para protegerte a ti y a tus seres queridos, para apartar un dinerito hoy para el que un día será tu viejito.
¡Deseo que las acciones que tomes sean en tu máximo beneficio! ¡Ten un excelente 2013!
Me he topado con muchas personas que me expresan que eso de la AFORE es totalmente complicado de entender. La verdad es que, yo misma, antes de dedicarme al ramo de finanzas personales, tampoco tenía claridad en el tema, más bien no tenía idea qué era y tampoco era un tema que me quitara el sueño.
¿Por qué digo que te conviene saber? Pues la verdad es que este tema ha sido muy impulsado por el gobierno, han enviado algunas alertas que quizá no has cachado como tal, pero por todos lados te dicen que esto va a ser un tema de responsabilidad personal, es decir, LA ÚNICA PERSONA RESPONSABLE DE SU PROPIO VIEJITO ERES TÚ MISMO, por lo que te conviene tomar acción AHORITA. El punto radica en que aún no hay personas que se pensionen con el modelo de AFORE, por lo tanto, no han visto el impacto real. No sé tú, pero desde mi punto de vista, dado que es TU LANA y la has ganado con TU ESFUERZO, considero que te conviene saber a dónde irá. Es por ello que te comparto estos 5 conceptos:
1. ¿Qué es la AFORE?
Es una Administradora de Fondos para el Retiro. Su finalidad es el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Las AFORES son empresas financieras debidamente autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y supervisadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro)
(Es una cuenta para tu retiro que te administra alguien –Bancos, Aseguradoras, Instituciones– que tú elijes o que te eligieron porque no lo hiciste tú).
2. ¿Quién puede hacer uso de una AFORE?
Si estás afiliado al IMSS, ya la hiciste.
3. ¿Cómo funcionan las AFORES?
Las AFORES no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensión en el momento de su retiro.
4. ¿Qué es la cuenta individual y qué aportaciones se registran en ella?
Es la cuenta personal y única de cada trabajador administrada por la AFORE.
Durante tu vida laboral como trabajador se acumulan las aportaciones que realizan:
1. El patrón.
2. El gobierno.
3. Tú como trabajador.
A su vez, las aportaciones que se registran son:
• Retiro, Cesantía y Vejez (RCV).
• Cuota Social.
• Aportaciones voluntarias.
• Aportaciones complementarias.
• Subcuenta de SAR 92 (para los trabajadores que cotizaron antes de julio de 1997).
• Vivienda.
5. ¿Qué es la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) y Cuota Social (CS)?
En esta subcuenta se depositan las aportaciones tripartitas, es decir, las que realizan tu patrón, el gobierno federal y TÚ como trabajador. Las aportaciones son bimestrales y se realizan en la siguiente proporción por cada día cotizado en el IMSS:
Entonces, en total, a este rubro aportas 6.5% de tu sueldo. (Tu me dirás: ¿con el 6.5% de tu sueldo podrás conservar el nivel de vida que llevas?)
Pues bien, ya hemos terminado, por el momento, con los conceptos básicos, me interesa que conozcas esto, para que no te cuenten solo la parte linda.
Ahora que ya llegaste hasta este punto, te recomiendo complementar tu conocimiento con este artículo: «¿Qué onda con mi pensión del IMSS y mi AFORE? ¿Va a ser suficiente?».
Agradezo a Alberto Chávez por su valiosa aportación
¿Cómo saber si el buen fin es para mí? ¿Debo salir a comprar este fin de semana?
Para contestar estas preguntas, te comparto el contexto y luego las conclusiones.
Contexto:
De acuerdo con lo que publica en su página de internet, el Buen Fin busca 2 cosas principalmente:
Dicho en otras palabras, el punto 1 se cumple cuando las personas salimos a comprar. El punto 2, se cumple al adquirir los productos y servicios cuando tienen «los mejores precios del año«, que supuestamente es durante esas fechas.
También se menciona en la página del Buen Fin que la idea es comprar «todo lo que siempre estás postergando«,
¿Qué es lo que se espera?
Finalmente, en la misma página te comparten 2 tips, mismos que transcribo aquí abajo:
Conclusiones:
Si necesitas algún producto o servicio y, has estado postergando la compra porque el precio se sale de tu presupuesto, entonces el Buen Fin puede ser una buena opción para ti, aprovéchalo, compara, ahorra y haz rendir tu presupuesto. De lo contrario, el Buen Fin no es para ti.
OJO, te conviene que ese producto o servicio REALMENTE sea una necesidad que requieras atender. Sé honesto contigo y evalúa si en verdad requieres comprar una bolsa nueva que se sume a las otras 20 que ya tienes o si «necesitas» comprar esos zapatos de moda que ya ni te caben en el guardarropa. O qué tal la pantalla plana gigante que no sabes ni en dónde vas a poner o la membresía para el club acuático al que no te ha dado tiempo de ir.
¡Que tengas un buen fin!
¿Ahorrar? ¿Invertir? ¿Alguna vez has escuchado esas 2 palabras? Comprender la diferencia entre ambas, te dará una ventaja importante. Sé que cuando termines de leer esta publicación tu inteligencia financiera se habrá incrementado y esa es precisamente mi intención.
De acuerdo con información publicada en la página de la Condusef, ahorrar tiene que ver con guardar una cantidad de dinero (capital) para un uso posterior, en tanto que invertir tiene que ver con buscar que ese capital que se guardó valga más.
Si buscas en internet, posiblemente encontrarás algunas otras definiciones como: «ahorrar es reservar parte del dinero que se dispone«, «ahorrar es economizar«, «ahorrar es no malgastar«, «invertir es colocar los bienes de capital en aplicaciones productivas«, «invertir es hacer crecer el dinero«, «invertir es pensar en el largo plazo«, por mencionar algunas.
En lo personal, me gusta lo que se menciona en la Condusef acerca de los dos conceptos. Dicho en otras palabras, para mí, la diferencia entre ahorrar e invertir radica en el resultado que obtienes.
Al ahorrar, el resultado que obtienes está conformado únicamente por la suma del dinero que aportaste. Es decir, si «ahorraste» $1000 pesos cada mes, al final de un año habrás juntado $12,000.
Al invertir, el resultado que obtienes está conformado por la suma del dinero que aportaste MÁS el rendimiento de la inversión. Es decir, si «invertiste» $10,000 pesos en algún instrumento que te daba el 5% anual, al final del año habrás juntado $10,500 pesos.
Nota importante: El rendimiento depende del tipo de inversión realices. Cabe mencionar que puede ser positivo -y por ende, generarte una ganancia- o también negativo -y por ende, generarte una pérdida-. Definitivamente eso será motivo de otra publicación más enfocada. Mientras tanto, puedes revisar esta: ¿Qué tan arriesgado es invertir I?
Por último, te comento que, independientemente de lo que te digamos la Condusef, las instituciones financieras, tus asesores, tus familiares, tus cuates o quien sea que te hable del tema, lo más importante es que te conviene darte cuenta que SÍ hay una diferencia entre ahorrar e invertir.
En mi día a día converso con personas acerca del tema del ahorro -entre muchos otros temas, pero el ahorro es uno bastante importante-. En repetidas ocasiones me encuentro con palabras como «no tengo dinero para ahorrar» o «no me alcanza para ahorrar». Seguramente has escuchado esas expresiones provenientes de la novia del primo del amigo de tu amigo -te pido por favor que me ayudes y le hagas llegar esta publicación-. Pues bien, a partir de este momento te digo lo siguiente:
¡EL AHORRO ES UN HÁBITO MÁS QUE UNA CANTIDAD!
Con esto, me refiero a que no importa si son 10 centavos, 1 peso, 100, 10 mil pesos o mucho más, esas «cantidades» tienen que ver con la capacidad de ahorro de cada uno de nosotros. Lo más importante, desde mi muy particular punto de vista es EL HÁBITO.
En muchas ocasiones, las personas ponemos (nótese que también me incluyo) más énfasis en las cantidades que en los hábitos. Un ejemplo común es el ejercicio, en donde de pronto creemos que no tenemos 2 horas diarias para ir al gimnasio o simplemente para ir a algún parque a correr o para tomar alguna clase de natación. Claro que para muchos sería ideal contar con el tiempo necesario para desarrollar la actividad como queremos, pero no siempre es posible. Lo que sí es posible es generar el hábito de manera paulatina, quizá en vez de pensar en tener 2 horas para ir a correr al parque, podemos pensar en tomar 5 minutos para darle la vuelta a la cuadra y así comenzar a construir el hábito. Nuevamente insisto, lo más importante no son las 2 horas de ejercicio -que como ni las tenemos, no hacemos nadita de ejercicio- sino el hábito -aunque 5 minutos pueda sonar poco, sí nos permiten realizar la actividad. Posteriormente, en la medida de lo posible, ya teniendo el hábito, será más sencillo incrementar el tiempo (en el caso del ejercicio).
Ahora bien, tratándose del ahorro, resulta más fácil construir el hábito con cantidades pequeñas y posteriormente, realizar incrementos. Es por ello que en los procesos de asesoría hablo de porcentajes. Si al día de hoy, ahorrar un 30% resulta poco realista para ti, inicia con un 10%, con un 5% o con un 1%, lo importante es que inicies.
Disfruta tu hábito de ahorro y enfócate en el proceso. Me refiero a que te concentres en el día a día en vez de centrar tu atención en el resultado que quieres lograr al final. Si te fijas como meta ahorrar $100,000 pesos, puede sonarte -al menos en un inicio- bastante abrumador; en cambio, si te enfocas en el hábito de ahorrar diario «x» cantidad -sin importar si es un pequeño porcentaje de tus percepciones-, cuando hayan pasado algunos años, el resultado te sorprenderá.
No te conviene auto-engañarte diciendo frases como: «ya el próximo año comienzo» porque podría resultar igual que la dieta que vas iniciando por ahí de abril -cuando querías iniciarla el 1 de enero-, que por el recalentado de la cena del 31 ya no iniciaste y después, que la rosca de reyes, que la tamaliza del 2 de febrero, etc. El punto es que siempre, «SIEMPRE» habrán mil antojos que te pasen enfrente -y si no te buscan a ti, tú los buscas-. El detalle es que, como ni el pantalón ni la ropa mienten, te ves en la necesidad absoluta de moderarte al comer los ricos tacos, tortas, tamales, panes, pasteles, dulces y otros antojos. En el tema de tu ahorro, es lo mismo. En el momento en que descubres que LITERALMENTE hay 1 peso en tu cuenta, entonces sí te preocupas y mágicamente reduces gastos. Haz conciencia de que no es necesario llegar hasta ese punto, puedes hacerlo poco a poquito, como dicen las abuelitas: «los largos caminos se recorren paso a paso«. Así que, lo importante es que inicies.
Para que obtengas el máximo beneficio de esta publicación, te invitamos a que HOY respondas las siguientes preguntas:
Pide ayuda si llegas a la conclusión de que solo no puedes. Hay personas que haremos lo posible por elevar tu bienestar.
Agradezco a Olivia Santos, co-autora de esta publicación. Muchas gracias por tus aportaciones Oli.
